Raty balonowe – na czym polegają? Jaka jest wysokość rat?
Wybór kredytów i pożyczek na rynku bankowym i pozabankowym jest zróżnicowany i ogromny. Zastanawiając się nad tym, jaki system rat warto wybrać, często korzysta się z wygodnych porównywarek – np. https://ratka.pl/. Wciąż jednak niektóre oferty potrafią zaskoczyć, czego świetnym przykładem są raty balonowe. Z pewnością nie każdy się z nimi dotychczas spotkał!
Rata balonowa to specyficzna forma spłaty zobowiązania, w której początkowe płatności są znacznie mniejsze, niż ostatnie. Raty balonowe nie są jednak ratami rosnącymi, czyli lustrzanym odzwierciedleniem rat malejących. W tym przypadku na początku kredytobiorca spłaca jedynie część odsetkową zadłużenia. Pozostała (największa!) część kapitałowa, czyli kwota, która faktycznie została pożyczona, jest regulowana dopiero pod koniec okresu kredytowania. Inaczej mówiąc, raty balonowe zawdzięczają swą nazwę temu, że ostatnia płatność jest znacznie wyższa względem wszystkich wcześniejszych.
Kredyt z ratą balonową – gdzie można go uzyskać?
Ze względu na specyficzną formę ułożenia okresu kredytowania raty balonowe są stosunkowo rzadkim produktem bankowym. Wynika to z większego ryzyka kredytowego. Kredytodawca nie ma stuprocentowej pewności, że w momencie, gdy kredytobiorca będzie musiał spłacić największą ratę końcową, będzie miał z czego zapłacić. W związku z tym produkty te oferowane są stosunkowo rzadko i poprzedzone gruntownym badaniem zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Do najczęstszych rodzajów kredytów z ratami balonowymi należą pożyczki na samochód. Decydują się na nie osoby, które wolą uiścić większą część kapitału w późniejszym okresie, jednakże potrzebują korzystać z pojazdu już wcześniej. Nie wszystkie banki w Polsce proponują kredyty samochodowe z ratami balonowymi. Aby zweryfikować aktualną ofertę, warto posłużyć się sprawdzoną porównywarką online.
Spłata ostatniej raty balonowej może być wyzwaniem
Ostatnia rata w przedstawianym modelu jest bardzo wysoka. W związku z tym wielu kredytobiorców obawia się, czy będzie mogło ją zrealizować bez problemu. Jeżeli jednak pojawią się trudności, to w zakresie kredytów samochodowych istnieją dodatkowe opcje. Do najważniejszych rozwiązań należą:
- zmiana harmonogramu spłaty zobowiązania za ostatnią ratę – rozbicie ostatniej raty na kilka,
- zwrócenie używanego pojazdu kredytowanego i wymiana na nowy przy zawarciu kolejnej umowy kredytu balonowego.
Obydwie opcje, aby były możliwe do zaproponowania klientom, muszą być przede wszystkim opłacalne dla kredytodawcy. W pierwszym i drugim wypadku mamy do czynienia z zawarciem nowego układu – albo poprzez zmianę harmonogramu, albo formalne podpisanie nowej umowy. Łącznie wysokość dodatkowych odsetek będzie wyższa, dlatego jeżeli jest to możliwe, należy zrobić wszystko, by spłacić ratę balonową zgodnie z pierwotnym założeniem.
Kredyt z ratą balonową a tradycyjną (malejącą, równą) – najważniejsze różnice
Tradycyjne raty kredytów różnią się od rat balonowych wieloma aspektami. W zakresie samej procedury widoczne jest poszerzenie analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy. Kredyt balonowy, ze względu na możliwość zwrócenia samochodu i zawarcia umowy na nowy, będzie opłacalny dla osób, które nie szukają auta na długie lata. Jeżeli jednak poszukuje się samochodu, z którym nie ma zamiaru się rozstawać zbyt szybko, to lepiej wybrać tradycyjny kredyt lub ofertę leasingu z możliwością wykupu po zakończeniu umowy.
Do pozostałych różnic między kredytem „standardowym” a balonowym należą odmienności w zakresie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Jak wspomnieliśmy wcześniej, raty balonowe są znacznie bardziej ryzykowne z perspektywy banku. Wobec tego należy spodziewać się raczej wyższego oprocentowania takiego kredytu.
Jakie są największe wady raty balonowej?
Do ubiegania się o kredyt z ratami balonowymi wymagane jest bardzo dobra historia i zdolność kredytowa. Śmiało można powiedzieć, że taką formę wsparcia otrzymają osoby o najlepszych parametrach w tym zakresie. Wadą rat balonowych jest więc ich niska dostępność ogólna. Wyższy wskaźnik RRSO będzie kolejnym mankamentem. Trzeba również pamiętać o konieczności zgromadzenia dużej kwoty na sam koniec okresu kredytowania i cały czas naliczanych odsetkach, które należy regulować na bieżąco.