System Elixir w rozliczeniach międzybankowych
Zacznijmy od tego, na jakiej zasadzie działają przelewy międzybankowe. Tylko w trzecim kwartale 2021 r. liczba rachunków klientów indywidualnych z dostępem do bankowości elektronicznej wynosiła 38,7 mln (o 1,94 proc. więcej niż w III kwartale 2020 r.). Liczba klientów aktywnie korzystających z tego kanału wyniosła blisko 21 mln (wzrost o 7,29 proc. w porównaniu do III kwartału 2020 r.).
Nieustanny rozwój technologii i wciąż rosnące oczekiwania klientów oraz biznesu wobec coraz szybszych i prostszych rozwiązań w zakresie przelewów międzybankowych, zaowocowało utworzeniem systemu, który od lat zapewnia sprawne prowadzenie transakcji bezgotówkowych.
Elixir jest elektronicznym systemem rozliczeń międzybankowych, umożliwiającym realizację płatności uznaniowych i obciążeniowych w PLN. System pozwala na wykonywanie transakcji bezgotówkowych przez osoby fizyczne, firmy, instytucje oraz banki komercyjne. Elixir spełnia europejskie standardy pod względem obsługi płatności międzybankowych, natomiast bezpieczeństwo przesyłanych danych gwarantuje szyfrowanie elektronicznym podpisem Szafir. Podmiotem odpowiedzialnym za wdrożenie oraz rozwój systemu Elixir jest KIR, który to stanowi kluczowy człon infrastruktury polskiego systemu płatniczego, dostarczający zaawansowane, cyfrowe rozwiązania dla sektora bankowego, a także organów administracyjnych.
Ile idzie przelew wewnątrzbankowy?
Wykonywanie przelewów pomiędzy kontami tego samego banku, czyli przelewów wewnątrzbankowych, odbywa się w czasie rzeczywistym, a więc pieniądze trafią na konto docelowe jeszcze w tej samej minucie, w której zlecono przelew. Zlecenie przelania pieniędzy jest realizowane natychmiast. A kiedy dojdzie przelew zewnętrzny?
Przelew zewnętrzny międzybankowy
W transferze pieniędzy pomiędzy różnymi bankami pośredniczy KIR, który transferuje środki w ramach systemu Elixir. System ten z kolei rozlicza przelewane pieniądze w ramach trzech sesji: porannej, popołudniowej i wieczornej.
Przelewy zewnętrzne realizowane pomiędzy różnymi bankami nie są więc realizowane w czasie rzeczywistym, lecz podczas najbliższej sesji Elixir. Godziny realizacji transakcji nie są jednakowe dla wszystkich banków. W większości przypadków każdy z nich ma wewnętrznie ustalone godziny księgowania przelewów.
Więc, ile idzie przelew w tym przypadku? Przykładowo, płatności Elixir zarejestrowane do godziny 13:00 zostaną zrealizowane najprawdopodobniej w tym samym dniu roboczym. Jeżeli zaś zlecimy przelew po godzinie 13.25, najprawdopodobniej wyjdzie on z banku dopiero następnego dnia rano. Tak naprawdę, wszystko zależy od konkretnego banku i to na jego stronach internetowych należy szukać odpowiednich informacji o godzinach realizacji przelewów przychodzących i wychodzących. Każdy bank ma obowiązek udostępnić takie informacje na swojej stronie internetowej.
Jeżeli chcemy sprawdzić, ile idzie przelew bankowy:
- sprawdzamy, w której sesji wychodzącej przelew zostanie zrealizowany w banku, z którego wysłane zostaną pieniądze
- sprawdzamy, w jakiej sesji w systemie NBP przelew zostanie rozliczony
- sprawdzamy, do jakiej sesji przelewów przychodzących zostanie zakwalifikowany przelew w banku, do którego wysyłane są pieniądze (kiedy jest pierwsza sesja w tym banku, do którego realizowany jest przelew, następująca po zamknięciu sesji w NBP, z którą wychodzą przelewy)
Przykład:
- Pieniądze zostają wysłane z banku A we wtorek o godzinie 8.00 rano. Pierwsza sesja wychodząca w tym banku ma miejsce o godzinie 9.00.
- Zamknięcie wejścia w pierwszej sesji NBP jest o 9.30, a wyjście o godzinie 11.00 (wyjście przelewu).
- Pierwsza sesja przychodząca w banku B (bank odbiorcy) po sesji NBP ma miejsce o 11.30. O tej godzinie pieniądze trafią na konto odbiorcy.
W przypadku, gdy operacja została zlecona w piątkowe popołudnie, okres oczekiwania na przelew jest dłuższy, ponieważ w weekendy transakcje w ramach systemu Elixir nie są realizowane. Uwzględnić należy również dni ustawowo wolne od pracy. W związku z tym, w przypadku tzw. długich weekendów, przelew idzie nawet 5–6 dni.
